Abeceda se začne pri …

Zamislimo si, da že dalj časa razmišljamo o gradnji hiše, nato pa se nekega dne končno odločimo, da jo bomo tudi zgradili. Ker nimamo dovolj prihrankov, se odpravimo na banko, kjer nam ponudijo denar.

Tega bo dovolj za dokončanje gradnje in še nekaj tisočakov več – kar tako, za vsak primer.

Nato se lotimo gradnje hiše, naredimo prvo ploščo, stene, streho ipd. – tisti, ki so hišo že kdaj gradili, natanko vedo, kako to poteka. Zdaj, ko je lopata že umazana, se odločimo zgraditi še eno nadstropje več – morda ga bodo kdaj potrebovali naši otroci. Nikoli se ne ve.

Ko čez desetletje ali dve v kuhinji pomotoma po tleh polijemo vodo, opazimo, da neverjetno hitro odteče proti steni in tam naredi majhno lužo. Morda je to posledica opozoril gradbenikov, ki so v času gradnje glede na zemljišče predlagali močnejše temelje? Ampak bili so zelo dragi.

Ko se sprehodimo po hiši, se zavemo, da zgornjega nadstropja sploh še nismo dokončali, saj nikoli nismo imeli dovolj denarja, otroci pa so se odločili, da življenje začnejo v najemu. Ko ob kavi pregledujemo svoje finance ugotovimo, da nam je za odplačilo kredita ostalo še nekaj tisočakov, prihrankov pa imamo komaj za registracijo avtomobila. Življenje v hiši je skozi leta pa vse do danes terjalo svojo ceno, ki ni majhna in nenadoma se nam zazdi, da smo za hišo plačali preveč.

Resnične zgodbe številnih družin

Opisana situacija je žal ena izmed mnogih resničnih zgodb, s katerimi se srečujemo v praksi. Po vsej verjetnosti je vsaj malo podobna vaši ali pa zgodbi kakšnega vašega znanca, soseda. S finančnega vidika v njej opazimo nemalo priložnosti za boljše odločitve, ki bi lahko botrovale našemu bistveno večjemu zadovoljstvu čez desetletje ali dve. Pa si jih na kratko poglejmo:

  • Tako kot pri izgradnji hiše zavarujemo hišo, bi morali najkasneje ob prvi zaposlitvi, kasneje pa še posebej ob sprejemanju novih odgovornosti, kot so otroci, krediti ipd., poskrbeti tudi za svojo finančno varnost in finančno varnost družine. Povprečen Slovenec v 40-ih letih delovne dobe zasluži cca. 500 tisoč evrov, ki jih v primeru težjih dogodkov ne bo nikoli mogel zaslužiti. Razna nadomestila ZPIZ-a (invalidnine) so namreč iz leta v leto nižja, v vsakem primeru pa bistveno nižja od povprečne plače. Hiša pa nas na drugi strani stane bistveno manj, da o avtomobilih sploh ne govorimo. Pa imamo premoženje še vedno v večini primerov vsaj približno dobro zavarovano, svoje delovne sposobnosti pa ne. Je to dobro?
  • Del prihrankov vedno zadržimo za rezervo pri sebi. Nobena naložba ali projekt ni vreden tveganja, da bi nekega dne nujno potrebovali denar, ki ga nimamo. Takšne odločitve nas bodo stale veliko več, kot si lahko mislimo. Hitri kredit, limit ipd. bodo mimogrede poskrbeli, da bo denar zelo hitro odtekal iz naših denarnic. Zato jih bomo tudi hitro dobili – a brez skrbi: naključja ne obstajajo.
  • Če poznamo in razumemo moč obrestno obrestnega računa je popolnoma jasno, da nam jo bo na dolgi rok pošteno zagodel, če bomo večino aktivnega življenja »varčevali« skozi kredite. Če pa bomo hkrati varčevali tudi v pravem pomenu besede, nas bo pošteno nagradil - morda nam bo na račun tega uspelo celo kredite odplačati predčasno ali pa si privoščiti tisto, kar si zares želimo.

Ni hiše brez nasveta arhitekta, kaj pa osebne finance?

In ključno: tako kot si ne postavljamo hiše brez načrta in nasvetov izkušenega arhitekta, tako tudi osebnih financ ne gradimo brez ustreznega načrta in nasvetov neodvisnega, k etiki zavezanega osebnega finančnega svetovalca.

Verjamem, da si na dolgi rok nihče ne želi tvegati več, kot si lahko privošči in dobiti manj, kot si zasluži. Kdo pa si želi zaradi slabih finančnih temeljev in samo ob enem nepredvidenem dogodku ostati brez vsega? Zgodbe v časopisih pa so potem polne iskanja odgovornosti pri drugih, čeprav je v resnici v prvi vrsti vsak odgovoren najprej zase. In kdo si želi na dolgi rok praznih žepov ter praznih nadstropij zaradi slabega načrtovanja prihodnosti?

Vabim vas, da se mi naslednji četrtek, 7. decembra, ob 20. uri, pridružite na webinarju, ko vam bom razkril še več nasvetov za sprejemanje boljših finančnih odločitev. Abecedo pa bomo začeli pri črki A. Se vidimo kmalu! Več ...

Miha Gumilar, osebni finančni svetovalec